年化收益率通常是指一個投資產品在一年時間內能夠獲得的總收益率。在銀行貸款中，利率是評估貸款產品收益率的重要指標。萬分之三的利率指的是每一萬元貸款一天可以獲得3元的利息，年利息為1095元。通過365天換算，年化收益率為10.95%。從銀行基準貸款利率來看，10.95%的利率高于銀行的貸款利率。但是與市面上其他貸款產品相比，這個利率屬于正常水平。根據國家規定，貸款利率超過36%則被認為是高利貸，因此在申請貸款時，必須確保不超過國家規定的貸款利率。

目前，常見的利息計算方式有以下幾種：

1. 人民幣業務的利率換算公式：
– 日利率(0/000) = 年利率(%) ÷ 360 = 月利率(‰) ÷ 30；
– 月利率(‰) = 年利率(%) ÷ 12。

2. 銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
– 積數計息法是按照實際天數每日累計賬戶余額，利息按照累計積數乘以日利率計算。計息公式為：利息 = 累計計息積數 × 日利率，其中累計計息積數等于每日余額合計數。
– 逐筆計息法是根據事先確定的計息公式逐筆計算利息，公式為：利息 = 本金 × 利率 × 貸款期限。

在選擇貸款產品時，我們應該根據自身情況和貸款用途來選擇合適的利率和計息方式，確保符合國家規定的貸款利率，并避免陷入高利貸陷阱。